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원금균등? 원리금균등상환? 주택담보대출상환은 어떻게 해야할까?

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작성자 뱅크아울렛 작성일15-09-23 09:53 조회3,805회
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갑자기 이런 생각이 들었습니다. "주택담보대출에서 가장 중요한것은 무엇인가??"

답은 갚는거다. 그래서 오늘은 상환방법을 나열해보고 어떻게 상환을 하는게 좋을지 글을 써보겠습니다.

 

 1. 원금균등상환, 원리금균등상환, 체증식상환, 만기일시상환.

 

무엇이 가장 좋은 상환방법인가요? 장단점이 있고 모두 다른 상환방법이지만, 우월은 없다고 말씀드릴수 있습니다.

20141218_162802.jpg

 

표가 많아서 글이 길어지겠네요.. 첫번째로 원금균등상환입니다. 모든상환방법은 대출액 1억기준으로

대출기간을 30년으로 잡아봤습니다. 보시면 아시겠지만, 원금이 277,778원으로 1억을 단순하게 360개월

로 나눈것입니다. 4가지 상환방법중 원금을 가장 많이 갚게되는 방법입니다. 당연히 원금을 많이 갚게

되니까 이자가 줄어드는 속도도 가장 빠릅니다. 같은기간 내시는 이자 총량도 가장 적구요.

 

20141218_162804.jpg

 

 

다음으로는 원리금 균등상환입니다. 원금을 상환할때 한달이라는것이 딱 30일로 정해져 있는것이 아니죠. 주말이나 공휴일이 껴서 이자내는 날짜가 밀릴수도 있기도 하고, 2월은 28일 그리고 매달 30일, 31일

변하니까요. 결국 매달 원금+이자 내는돈이 달라지니.. "이번달에는 얼마를 내야하나?" 이러한 고민을

사라지게 할 수 있는 방법이 원리금균등상환입니다. 전기간 고정금리에, 중간에 중도상환하는 금액이 없다면 매달 440,713원 1월도 다르지 않게 똑같이 납부할 수 있습니다. 저 금액만 넣어놓으면 연체가 안된다는 얘기입니다. 상당히 편리한 상환방법입니다.

20141218_162808.jpg

 

 

 

다음은 체증식분할상환입니다. 보통 금융권에서 이 상환방법을 적용하지 않기 때문에 잘 모르시는

분들이 많습니다. 현재 가장 이 상환방법을 많이 사용하는 금융상품이 "보금자리론"입니다. 초기

원금상환 비율이 가장낮은 상환방법입니다. 이 상환방법이 나온 이유를 예를 든다면, 처음 20대인

사람이 초기에는 여유가 없지만, 같은 직장 같은 업종에서 일을 계속 한다면 소득이 늘어나서 상환

여력이 늘어날것으로 보고 처음에는 원금을 적게 갚다가 뒤에는 원금을 많이 갚게하는 상환방식입니다.

 

 원리금균등을 하시던 체증식상환방식을 하시던,,, 중도에 계속 원금균등을 상환하는만큼 원금을 더

상환하시면 원금균등상환의 효과를 얻을 수 있습니다. 상환방법을 선택할때는 어떤게 가장 좋아요?

라는 질문 이전에 내가 얼만큼은 무슨일이 있어도 납부할 자신이 있다 하는 방법을 선택하셔야합니다.

 

2. 금융사에서 옵션으로 제공하는 중도상환면제비율을 꼭 활용하라.

 

보통 시중은행에서는 매년 10~30%, 보험사에서는 30~50%까지, 3년이내 중도상환할때 계약에 명시된

위약금과 관계없이 중도상환수수료를 내지 않는 옵션이 있습니다. 같은 금리라면 당연히 이 비율이

높은 상품이 좋습니다. 보통 상환을 할때 천만단위 정도의 큰돈을 상환하는것만 중도상환이라 보는

사람이 많은데, 요즘 인터넷뱅킹이 잘되어 있기 때문에 십만 단위도 클릭으로 상환이 가능합니다.

 

3. 만기지정옵션을 활용하자.

 

대부분의 금융기관에서는 거치기간, 즉 이자만 낼 수 있는 기간을 두게되면 0.1~0.3%정도 금리를 가산]

하고 있습니다. 이자는 올리기 싫고,,, 원금을 갚자니 부담이 된다면 만기지정옵션 즉 대출금의 10~60%

까지는 이자만 내고 나머지 부분만 원금균등상환을 하는 것입니다. 이렇게 되면 금리 할인도 받으면서

상환하는 원금을 최대한 줄일 수 있습니다. 다만,, 현재 금융기관들이 원리금균등이 아닌 원금균등에

보통 만기지정옵션을 적용합니다. 만기지정옵션을 사용하더라도 원리금균등상환액만큼 원금을 갚게

되는 경우가 대부분입니다. 하지만, 원리금균등에서 만기지정옵션이 적용가능한 금융기관이 있더군요.

그럴경우 상당히 효율적인 상환방법이 되겠습니다.

 

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